一旦通過“套路貸”借了錢債務(wù)不斷壘高。催收人員頻繁利用短信轟炸、P圖侮辱等“軟暴力”方式對39萬名借貸人逼債，最終有89人自殺身亡

文|《財(cái)經(jīng)》記者 王麗娜

編輯|魯偉

蘭州特大“套路貸”案，詐騙47.5萬余人，其中39萬余人被“軟暴力”催債，89人在逼債催收后自殺身亡。這起案件近日引爆社會關(guān)注。

1月12日，甘肅省高級人民法院二審宣判，終審認(rèn)定蘭州特大“套路貸”案，以網(wǎng)貸公司為依托形成的犯罪組織應(yīng)依法認(rèn)定為黑社會性質(zhì)組織，主犯王燾、吳華彪等人數(shù)罪并罰，被判處無期徒刑。其余18名組織成員，分別被判處5年至20年不等的有期徒刑。

法院查明，2018年4月至2019年3月，王燾、吳華彪等人通過“網(wǎng)牛”、“甜兔”等21個網(wǎng)貸App平臺，與47.5萬人簽訂貸款合同36萬余份，合同金額89.6億余元，實(shí)際借款金額共62.7億余元，還款金額共91.1億余元。這些網(wǎng)貸平臺多以動物命名，因此也被人稱為“動物系”網(wǎng)貸平臺。

“套路貸”也稱“奪命貸”。蘭州特大“套路貸”案件是如何套路，并在網(wǎng)貸市場監(jiān)管趨嚴(yán)中“瘋狂吸金”的？

“動物系”網(wǎng)貸平臺背后，是王燾等人在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一系列野心與冒險(xiǎn)。

“為了掙錢，抱著僥幸心理做了這個事情（網(wǎng)貸）”。這是王燾在案發(fā)后的“自白”。今年38歲的王燾，又名王淑燾，從一名銷售員起步，曾在阿里巴巴、浙江盤石信息技術(shù)股份有限公司、杭州斯凱網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等公司任職，自己創(chuàng)業(yè)后涉足過網(wǎng)頁游戲、互聯(lián)網(wǎng)母嬰產(chǎn)品、廣告公司等多個領(lǐng)域。

進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”，是王燾命運(yùn)的一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)。《財(cái)經(jīng)》記者了解到，2017年開始，王燾自覺其他行業(yè)無利可圖，他和魯樞（目前在逃）經(jīng)朋友介紹認(rèn)識，并于2017年6月決定做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)現(xiàn)金貸還屬灰色地帶。王燾負(fù)責(zé)推出“土豆用錢”App，2017年10月，土豆用錢資產(chǎn)管理有限公司（下稱“土豆用錢公司”）成立。“土豆用錢”運(yùn)行不久即遭監(jiān)管政策當(dāng)頭一棒。

2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小貸公司,禁止新增批小貸公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。隨后，網(wǎng)警上門，“土豆用錢”停運(yùn)。

初試網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸，王燾收益不少。王燾表示，“土豆用錢”半年時(shí)間放出1億元-2億元的資金，產(chǎn)生利潤7000萬元，他分到1000萬元。2018年，看到國內(nèi)市場有很多人又開始做網(wǎng)上貸款，其中一種方式是以“手機(jī)回租”業(yè)務(wù)的名義。他認(rèn)為有利可圖，和魯樞商議后決定重啟爐灶。實(shí)際上，“手機(jī)回租”業(yè)務(wù)只是對高利息網(wǎng)貸的遮掩——和用戶簽訂手機(jī)買賣合同，再將用戶手機(jī)回租，每天收取費(fèi)用，這個過程中簽訂的是虛假合同，手機(jī)物權(quán)并不發(fā)生轉(zhuǎn)移。

裁判文書認(rèn)定，2018年3月，王燾與魯樞等人共謀后，將之前土豆用錢公司的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)App以A/B面形式偽裝上架運(yùn)行，逃避監(jiān)管，誘騙他人，由魯樞、顏超（在逃）等人籌集放貸資金，王燾組織人員運(yùn)作管理，實(shí)施新的網(wǎng)絡(luò)“套路貸”，騙取錢財(cái)、牟取暴利。

2018年8月，經(jīng)魯樞介紹，王燾與吳華彪相識。吳華彪開有一家俱樂部，亦做資本投資，人脈廣泛。為謀求利益，吳華彪也出資加入這場“冒險(xiǎn)”。案發(fā)后，吳華彪表示，他知道沒有牌照做小額網(wǎng)絡(luò)貸款是違規(guī)的，他曾吹牛告訴王燾可以幫忙找人辦理牌照，但最終并沒有辦下來，牌照的事情不了了之。

在網(wǎng)貸的道路上，王燾等人越走越遠(yuǎn)。為逃避打擊、隱瞞“套路貸”詐騙真相，與開發(fā)的一系列網(wǎng)貸平臺對應(yīng)，王燾等人陸續(xù)登記注冊20余家公司（以下統(tǒng)稱為“杭州網(wǎng)貸公司”），如杭州昌燿電子商務(wù)有限公司、杭州東燿電子商務(wù)有限公司等。

杭州網(wǎng)貸公司涉案的“閃貓”“花貓”“白鴿”“雛鷹”“甜兔”等貸款軟件相繼上線運(yùn)行。多平臺之間，通過“借新還舊”“以貸還貸”的方式壘高債務(wù)。

為逃避監(jiān)管，每個平臺都有A/B面。以“甜兔”為例，外觀是活色生鮮的各大菜系菜譜，但實(shí)際上提供的是一站式貸款服務(wù)，對外宣稱快速審核，一分鐘內(nèi)填寫信息，審核后一小時(shí)內(nèi)放貸，貸款額度1000元-5000元，周期是7天。

據(jù)悉，這些平臺主要面向的是急需用錢，但通過正常的貸款平臺難以貸到款的用戶。平臺大多會在頁面虛假宣傳為：7天免息、低利息、低門檻、無抵押、純信用、快速放貸等，掩蓋其高達(dá)1303%至5214%年化利率的實(shí)情。

風(fēng)控對網(wǎng)貸平臺而言至為重要，它決定是否放款。裁判文書認(rèn)定，上述網(wǎng)貸平臺通過第三方交易平臺易寶支付有限公司浙江分公司（下稱“易寶支付”）開通收、付款賬戶。易寶支付的客戶經(jīng)理吳剛，明知杭州網(wǎng)貸公司從事非法業(yè)務(wù)，仍為該公司上線運(yùn)行的所有APP開通虛擬賬號提供便利，接入易寶支付風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)非法放貸，并直接“投資”網(wǎng)貸牟取暴利。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，交易平臺的風(fēng)控邏輯是把一系列第三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)形成“風(fēng)控模型分?jǐn)?shù)”，比如會設(shè)定“運(yùn)營商通話記錄”“脫敏數(shù)據(jù)查詢黑名單”等多個維度的加權(quán)評分，針對借款人進(jìn)行綜合評分。用戶通過平臺、App申請貸款時(shí)，后臺會調(diào)用模型公式給用戶打分，如果分?jǐn)?shù)超過70分，后臺審核通過他的貸款，并通過“易寶支付”放款；如果在60分到70分之間，平臺暫緩其貸款申請；低于60分，拒絕通過其貸款申請。不同的評分對應(yīng)不同的額度，比如70分-75分，可貸款的額度是1000元-1500元。低于60分的用戶被認(rèn)為沒有償還能力，但也不是完全沒有價(jià)值，平臺會把這些數(shù)據(jù)導(dǎo)流到其他公司的平臺，一個客戶還可以賺取10元-15元的推廣費(fèi)。

2018年4月，杭州網(wǎng)貸公司為及時(shí)獲取出借資金，提升回款率、規(guī)避催收風(fēng)險(xiǎn)，先后與安徽云馳企業(yè)信息咨詢有限公司（下稱“云馳公司”）、合肥恒乾信息咨詢有限公司等24家催收公司簽訂催收外包合同，將債務(wù)逾期部分外包分配給這24家公司非法催收，按照業(yè)績考核支付催收公司的提成、獎金。

“動物系”網(wǎng)貸平臺盈利豐厚。法院查明，2018年4月至2019年3月，王燾、吳華彪等人通過“網(wǎng)牛”、“甜兔”等21個網(wǎng)貸App平臺，與47.5萬人簽訂貸款合同36萬余份，合同金額89.6億余元，實(shí)際借款金額共62.7億余元，還款金額共91.1億余元。截至案發(fā)，賬目顯示尚未收回本息累計(jì)98.47億元，其中實(shí)際借款金額14.7億元，逾期利息83.77億元。

網(wǎng)貸用戶的一個“痛點(diǎn)”是催收。很多受害人及其親友表示，忍受不了催債公司電話、短信的“狂轟濫炸”。

催收平臺的一大“殺手锏”掌握借款人的通訊錄。借貸人在登錄網(wǎng)貸平臺時(shí)必須提供真實(shí)身份，允許平臺獲取其手機(jī)通信錄、通話記錄等信息。還款日到期后，經(jīng)過催收人員提醒、催債后，仍不還款，通訊錄里的親友和熟人都會接到催債電話和短信。有些催收人員會使用一種俗稱“呼死你”的軟件，不斷通過電話、短信“轟炸”。

有受害者表示，催收的電話有打給單位領(lǐng)導(dǎo)的，罵其是老賴，欠錢不還；有把P圖照片發(fā)給閨蜜、朋友的，裸照、靈堂照片都有，旁邊還配上老賴字樣等等。甚至有催收員直言，要一天打100個電話，讓受害者24小時(shí)不得安寧，還有的“大年三十”送花圈去受害者家。

“軟暴力”催收在催收行業(yè)并不是秘密。云馳公司的總經(jīng)理江江稱，他的公司知道杭州網(wǎng)貸公司沒有牌照、業(yè)務(wù)不正常，但為了賺錢和拓展業(yè)務(wù)量就接了催收業(yè)務(wù)。催收分為：到期提醒和逾期提醒。催收業(yè)務(wù)員可以通過網(wǎng)絡(luò)登陸，看到債務(wù)人或緊急聯(lián)系人的信息，以聯(lián)系對方，如果是逾期時(shí)間長的客戶，還會通過電話號碼查找相關(guān)聯(lián)的人的微信、QQ、支付寶等信息，向?qū)Ψ礁嬷獋鶆?wù)人欠款的消息，給債務(wù)人施加壓力。有些業(yè)務(wù)員會存在極端的催賬手段，辱罵、恐嚇債務(wù)人或債務(wù)人的緊急聯(lián)系人，或使用“呼死你”、短信轟炸或P圖的方式來恐嚇、威脅債務(wù)人。

催收員在培訓(xùn)時(shí)會學(xué)習(xí)相關(guān)的催收話術(shù)。江江稱，在逾期提醒時(shí)，催收員會冒充律師，負(fù)責(zé)催收所欠借款，并表示如果不還款就會起訴或到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以律師的身份給債務(wù)人造成壓力和恐慌。但實(shí)際上，他們并不會真的起訴。

經(jīng)審計(jì)，2018年6月至2019年3月，云馳公司承接杭州網(wǎng)貸公司18個網(wǎng)貸App平臺的逾期貸款業(yè)務(wù)，催收合計(jì)4.14億元，累計(jì)催收11萬余人次，催收成功3.13億余元。

在杭州執(zhí)業(yè)的律師彭亞，曾服務(wù)于正規(guī)的小貸公司。彭亞對《財(cái)經(jīng)》記者表示，正規(guī)的小貸公司在經(jīng)過短信、電話提示逾期客戶，但仍不歸還的，一般會提起訴訟，但起訴的人數(shù)也不多。彭亞曾服務(wù)的公司起訴的用戶不到10%，經(jīng)過訴訟后，大約三分之一的人會還款，有些人則根本聯(lián)系不上。

法院認(rèn)定，為追求利益最大化，杭州網(wǎng)貸公司明示或默許催收公司利用信息網(wǎng)絡(luò)對被害人及親友采取滋擾、威脅、恐嚇等非法手段催收。

《財(cái)經(jīng)》記者了解到，在遭受催收后自殺的89人中，生前均被多個不同平臺催收，很難說具體哪一個電話或短信是“壓垮駱駝的最后一根稻草”。但網(wǎng)貸催收帶來的壓迫、羞辱卻真實(shí)存在、不容回避，一些受害人患上抑郁癥。

一名受害人的家屬稱，其家人曾在多個網(wǎng)貸平臺借款、還款，被催收人員催收后，在家中自殺。之后，還會不斷收到恐嚇信息和催收電話，受到威脅，嚴(yán)重影響了正常生活。

還有一些人則留下了遺書：有人向家人坦承陷入借小貸的過程，但“醒來的太晚”；有人明確表示，“網(wǎng)貸害了我“；有人留言，“被網(wǎng)貸騙了，但不敢和任何人說”；有人寫道，“網(wǎng)貸像雪球一樣越來越多，再也撐不下去了”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)，不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺被逐步清理取締，“套路貸”則在掃黑除惡專項(xiàng)運(yùn)動中被嚴(yán)厲打擊。

公開信息顯示，2018年12月，蘭州市公安局民警在工作中發(fā)現(xiàn)，利用App平臺進(jìn)行“套路貸”違法犯罪的案件線索，順藤摸瓜，最終將目標(biāo)鎖定蘭州特大“套路貸”案。

2019年3月15日，中央電視臺“315晚會”對“套路貸”違法犯罪行為進(jìn)行曝光，直指“714”網(wǎng)貸“高炮”平臺，并提及“動物系”網(wǎng)貸平臺。“714”是指貸款周期一般為7天或14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。

蘭州特大“套路貸”案發(fā)后，警方查封王燾分別存放在兩處房子里的價(jià)值300萬元的黃金、價(jià)值5000萬元的黃金，還有家中存放的現(xiàn)金2300萬元。查封王燾的勞斯萊斯幻影、奔馳G63、奧迪A7等高檔汽車。另外，還查封魯樞幫他存放在澳門賭場里的1億元存款等。這只是該案查封的部分資產(chǎn)。

相關(guān)信息顯示，早在2018年11月，魯樞就因杭州卓領(lǐng)資產(chǎn)管理有限公司涉嫌非法吸收公眾存款一案，列為重大作案嫌疑人被逮捕，因潛逃在外被網(wǎng)上追逃。

王燾也不是沒有警覺。此前因?yàn)樵獾揭幻苑Q刑警的網(wǎng)貸客戶投訴，引起王燾注意，王燾便讓技術(shù)人員換成虛擬的IP，隱藏公司的IP。那名自稱刑警的用戶，因?yàn)榫W(wǎng)貸逾期被催收，聯(lián)系客服要求減免利息，并對客服表示，“動物系”平臺輪流放貸、虛高本金和債務(wù)，涉嫌“玩套路”，客服將此事層層匯報(bào)給王燾。

2019年2月，公安部召開新聞發(fā)布會，通報(bào)全國公安機(jī)關(guān)打擊“套路貸”新型黑惡勢力犯罪的有關(guān)情況，表示將集中打擊“套路貸”。王燾在案發(fā)后坦承，看到公安部表態(tài)將嚴(yán)厲打擊“套路貸”，他自覺“業(yè)務(wù)不好做了”，當(dāng)時(shí)已萌生解散公司的意愿。

2019年3月15日，在公安部統(tǒng)一部署和當(dāng)?shù)鼐降呐浜舷拢m州警方出動400余名警力在多地集中收網(wǎng)，并對王燾的住所、停車場同步進(jìn)行搜查。次日，警方傳喚安徽合肥市一家催收公司的負(fù)責(zé)人時(shí)，預(yù)感不妙的這家公司已經(jīng)讓員工停休，同時(shí)在碎紙機(jī)內(nèi)銷毀一些單據(jù)。

經(jīng)過一審、二審，蘭州特大“套路案”歷時(shí)近2年。面對涉黑指控，王燾等人及辯護(hù)人表示，該案不構(gòu)成黑社會性質(zhì)組織罪，該公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)不是黑社會性質(zhì)組織內(nèi)部的非法結(jié)構(gòu)，公司管理制度不是黑社會性質(zhì)的紀(jì)律規(guī)約，也不構(gòu)成“套路貸”詐騙罪等。但這些辯護(hù)意見并未被法院采納。1月12日，甘肅省高級人民法院終審落判此案。